上周五中午，老白接到一个卖意外险的电话。
因为复工延迟，很久没有接到这个销售电话，聊了一会。
过了大概6分钟，对方说“我不能再聊了”，匆匆挂了电话。
这种保险销售电话应该是大家都会遇到的。如果你有一两个朋友卖保险，被卖更常见。
但如何识别保险营销的话语，避免陷入业务员的陷阱，
老白结合卖俗字，总结出以下10点，可能对你有帮助。
2、发言1:“我们公司大，运营时间长，我们的保险更稳定可靠。”
大公司一般指中国平安、中国人寿、太平洋、大都会、友邦等中外合资企业。
虽然规模很大，但他们的保险产品性价比不一定能和小公司相比。
比如老白认为目前最值钱的重疾保险是郭芙人寿的——家和保，保障程度高，价格低，性价比是国内大公司平安推广的“平安福2019ii”几十条街以上。
下表非常恰当地描述了这一差距：
大公司产品性价比较低的原因之一在于人工成本、运营成本以及产品售出后巨大的补偿压力。
因此，为了保证公司的盈利和稳定运营，需要增加保费，降低安全性，提高理赔门槛。在价格相同的情况下，越难赔付，保险公司赚的钱就越多；同样的赔偿条件下，越贵，保险公司赚的钱就越多。
所以，大公司的保险普遍贵。
“核心偿付能力充足率”和“综合偿付能力充足率”的百分比越高，就意味着保险公司越富有，就越害怕亏损，而“核心偿付能力充足率”可以衡量一家保险公司是否有能力支付赔偿。但是，这两个指标越高也不是越好。
一般情况下，100%-120%比较合适。如果超过这个范围，如果不是近两年新成立的保险公司，就要小心他们是否降低了产品的性价比，增加了公司的利润。
所以，如果有人告诉你“我们是大公司，赔付率在120%以上”，你需要警惕的是他们卖的保险是不是太贵，还是理赔难度更大，而不是放松。
上桃符
至于“大公司比小公司靠谱，大公司不容易倒闭”的问题，只要记住，保险公司倒闭清算在国内是没有先例的。即使他们倒闭了，你的保单也会有其他保险公司代理，不会失效。
所以，不存在大公司比小公司靠谱的说法。
演讲二：“我们可以保证一切。买保险相当于买了"人寿保险，重疾保险，意外保险，医疗保险等。而且无论生病还是死亡我们都能拿到保险金。
捆绑销售也是很多大公司的常见套路，尤其是线下保险。这类保险最大的问题在于定价不合理，综合保费高。说白了就是一样的保障，还得多花点钱才能拿到。
比如“平安福2019 ii”就是一种捆绑了重疾险和终身寿险的保险。两人分担保额，相当于51万保额。如果重疾险赔了50万，以后只拿1万，但是价格和“嘉禾险”一样，贵很多。
所以，如果有人告诉你“我们家的保险可以赔偿死亡、重疾、意外等。”，那你基本上可以拒绝他，因为这种产品看似省心，其实很不划算。
演讲3:“价格不重要。我来告诉你保险的重要性和我们产品的保护。”
避价谈保险销售，大部分都会开始耍流氓。
因为价格是决定你买不买保险，以及如何买保险的关键。
有些销售和你聊天一般都避免讨论价格，因为他们自己的保险产品比较贵。比如“价格不重要，但能覆盖未来几十年人生的风险很重要”。
或者根据最低保额(比如10万保额)和最长赔付期(比如30年赔付期)跟你谈价格，让你误以为他们的保险很便宜。
其实对于重疾保险，老白一直认为保额至少要30万，而寿险的保额至少要40万，才能勉强覆盖疾病或死亡对家庭的经济影响，10万的保额远远不够。
这是很多人在网上买保险的根本原因，保险金额只有10万左右，因为他知道30万的保险金额太贵了，你肯定不会买。
所以，如果对方不以实际需求（比如30万的重疾保额等）跟你谈价格，那么他们家产品肯定很贵，而且不值得买。
演讲4:“你年纪很小，最好买保险。我们建议你越早买保险越好。”
越早买保险越便宜，越容易承保，但越早买越好，尤其是重疾险和寿险。
对于很多20出头刚参加工作，身体健康的年轻人来说，买保险真的很容易，需要0，103，010分钟，但是大部分人收入低，每年3000到4000的保费还是一笔不小的开支。
遗憾的是，如果遇到保障低、价格高的产品，比如“平安福”，每年的保费会更多。
而且如果保险买的太早，会延长保证期。在货币贬值的作用下，保证期越长，你的保额缩水越厉害，就像10年前的10万，现在最多只值5万。
所以，保险稍微晚一点买，比如28或30岁开始买，既有经济实力选择更高保障力度的产品，又能最大限度的减少保额缩水周期，提高保障效率。
发言5:“我们的保险到期没有索赔，我们可以退还保费。”
这里说的是回归型保险，主要出现在定期重疾险和定期寿险中。被认为是痛点，大家都没有到期理赔，都可以退保费，但是这种保险有两个致命的缺陷：
一是价格高，保障力度一般，综合性价比很低。
一般退保比不退保的消费保险贵50%左右。相当于一份5000元的消费保险，转化为退货保险后要花1万元。
之所以贵，是因为保险公司要承担理赔和未来退款两项费用。羊毛来自绵羊。保险公司为了弥补这两项成本，从中赚到一些钱，只能让你多花点钱。
而且保险公司给你的钱，经过几十年的退路，在货币贬值的作用下，会越来越不值钱。可以理解为你在投资上花了很多钱，但是几十年后你发现自己每年都在赔钱，这就是回报保险的本质。
第二，回报条件苛刻。
以返还型重疾保险为例。一般情况下，无论赔付多少，保险公司都不会返还保费。
比如老王花20万买了一份保额50万的重疾保险，投保到70岁，重疾赔付50万，轻症赔付30%，也就是15万。期间无主张，70岁后退还老王20万。如有索赔，保费不予退还。
如果老王不幸在69岁被确诊为轻症，保险公司赔了15万，但70岁期满后，20万的保费不予退还。相当于老王花了20万，却只拿回来15万，赔了5万。
这意味着，同样的安全，你花更多的钱。
所以，退费条件苛刻，价格还死贵的返还型保险，实在不值得多看一眼。如果有人给推荐这类保险，就把他拉黑吧。
演讲6:“我们公司《健康告知》很好办，给你个后门，有小问题可以买。”
《健康告知》是买保险的关键环节。《健康告知》失败，不能买保险，但不能给出虚假信息买保险。不然以后有争执，你还是输。
如果有人告诉你核保容易，可以走后门买，如果体检异常，或者有疾病，要慎重。
因为在大多数情况下，成功投保并不容易
演讲7:“我可以为你服务一辈子。需要的时候可以打电话给我。”
只有保险公司才能为你终身服务，卖你保险的业务员不行。
保险公司的离职率很高，尤其是给你卖保险的一线业务员，平均1-2年后就会离职，因为他发展了身边能买保险的人之后，就很难再卖新的保险了。
大部分说我可以为你服务一辈子的业务员都是居心不良。一旦他离职，很可能就再也找不到他了。
所以不论是线上还是线下，买完保险的第一件事就是记下保险公司的客服电话，一旦出险，直接联系保险公司，就会有专人为你提供理赔服务。只要满足理赔条件，保险公司一般是不会为难你的。
演讲8:“互联网保险不靠谱，有实体店才靠谱。毕竟跑的和尚跑不了庙。”
无论线上还是线下，与正规保险公司签订的合同都是有效的。一旦脱离危险，打电话给保险公司的客服，会有人帮你处理。所以说没有实体店是靠谱的。
而且互联网保险更透明，更受大众监管，更容易知道产品价值是否值得购买。在出现不公平诉求的情况下，也可以利用媒体或舆论的力量维护自身权益。毕竟对于互联网保险公司来说，口碑大于利润。
发言九：“我们的年金保险赔付xx万，总共能拿到几百万，收益很好。”
年金保险的价值不值得买。除了手里有没有几十万的闲钱，还要看年金保险的irr，也就是实际收益率。内部收益率是决定年金保险投资价值的关键。irr越高，越值得买。
如果有人只告诉你“我们家缴纳几十万的年金保险保费，可以累计收几百万”，却对irr保持沉默，那只有两种可能。一是他不知道什么是irr，二是irr太低，不好意思说。
关于；在…各处；大约
年金保险怎么选怎么算irr，老白之前说了，戳蓝字就能看出来。
演讲10:“年金保险最重要。孩子孝顺的话，还不如自己花钱舒服，银行存款的收入越来越低。没有比年金保险更好的养老方式了。”
解决自己的养老问题很重要，但不能只买年金保险。
年金保险收入很低，平均年收入在2%-3.5%左右，和余额宝差不多。如果要这么低的回报率养老，按照现在的生活水平，60岁以后每年领取30-50万养老金，前期至少要投入30-50万保费。
而且要保证钱在未来十年内不会因为各种突发事件而被使用，因为越早中途退保，损失越大。大部分年金保险只有缴费满13年才能退保，这样才能保证金额和原本金一样多，否则会亏损。
所以，如果有人不遗余力的给你推销年金险，而且你手里没有30-50万现金，更不能保证未来十几年不会用到这笔钱，一定不要买。
延伸阅读
社保和商业保险的区别是什么
1.存在的性质不同：社会保险不是为了盈利；商业保险以盈利为目的。
2.保险方式不同：社会保险由用人单位为职工办理；商业保险是自愿购买的。
3.管理部门不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由保险公司经营管理。
4.不同参保对象：参加社会保险的对象是职工，受资格条件限制；商业保险的对象是任何人。
5.保障范围不同：社会保险可以为大多数劳动者提供基本的生活保障；商业保险只为部分投保人提供保障。
6.资金来源不同：社会保险资金由国家、企业和个人共同承担；商业保险的资金由个人单独承担。
7.补偿待遇不同：社会保险待遇一般采取按月支付的形式，每年随着社会平均工资的增加而调整；商业保险按照“多投多保，少投少保，不投不保”的原则赔付。
8.时间的性质不同：社会保险是稳定连续的；商业保险是一次性的、短期的。
9.法律法规不同：社会保险受劳动法及其配套法规规范，商业保险受经济法、商业保险法及其配套法规规范。
做保险担保人有风险吗
1.是的。担保人在担保合同约定的担保范围内承担担保责任。债务人一旦不能承担自己的义务，担保人有义务在其担保责任范围内为债务人向债权人偿还债务。
2.根据担保方式的不同，一般担保人和担保人(联合担保人)承担的风险也不同。
3.一般保证人先享有抗辩权，也就是说，如果债务人不履行债务，债权人不能立即要求一般保证人承担保证责任，只能在主合同依法审判或者仲裁，并经依法强制执行确认债务人不能履行债务后，才能要求一般保证人承担保证责任。
4.连带责任保证人，也就是我们通常所说的保证人，不享有这项权利，债权人可以直接向连带责任保证人主张赔偿。
保险第一次出险明年涨多少
1.第一次事故后第二年保险不会涨。
2.根据目前商业车险新政策，不脱险可以打九五折，脱险一次也不打折。假设20万元以上的全新中高档车原价保险6500元，打8.5%折扣后为5525元。如果车主在保险期内发生事故，虽然修理费可能只有几百元，但事故记录会让车第二年的保险费率不打折扣。
3.如果你两次脱险，保费会增加25%。简单来说，保险公司报销几百块钱，第二年就带来了接近1000元的保费缺口。而且商用车保险改革后，保费在原来根据事故数量浮动的基础上，与交通违章次数和车型整体比例挂钩：闯红灯、超速等严重交通违章会导致车险费率提高，最高提高45%。
