商业投资如何投资
近期见到有很多网友常常提问基金是怎么回事，好像基金是个很复杂难懂的东西，又说推荐去读的基金知识文章看不懂。因此我常想如何让这些朋友在最短的时间内理解基金是什么，为大家展示一下这些并不神秘的基金，于是萌生想法，试着尽可能用通俗的语言解释下什么是基金，希望对这些朋友尽快了解基金有所帮助。
假设您有一笔钱想投资债券、股票啦这类证券进行增值，但自己又一无精力二无专业知识，三呢钱也不算多，就想到与其他10个人合伙出资，雇一个投资高手（理论上比我还高点的），操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面，如果10多个投资人都与投资高手随时交涉，那事还不乱套，于是就推举其中一个最懂行的牵头办这事。定期从大伙合出的资产中按一定比例提成给他，由他代为付给高手劳务费报酬，当然，他自己牵头出力张罗大大小小的事，包括挨家跑腿，有关风险的事向高手随时提醒着点，定期向大伙公布投资盈亏情况等等，不可白忙，提成中的钱也有他的劳务费。上面这些事就叫作合伙投资。
将这种合伙投资的模式放大100倍、1000倍，就是基金。
这种民间私下合伙投资的活动如果在出资人间建立了完备的契约合同，就是私募基金（在我国还未得到国家金融行业监管有关法规的认可）。
如果这种合伙投资的活动经过国家证券行业管理部门（中国证券监督管理委员会）的审批，允许这项活动的牵头操作人向社会公开募集吸收投资者加入合伙出资，这就是发行公募基金，也就是大家现在常见的基金。
基金管理公司是什么角色？基金管理公司就是这种合伙投资的牵头操作人，不过它是个公司法人，资格要经过中国证监会审批的。基金公司与其他基金投资者一样也是合伙出资人之一，另一方面由于它牵头操作，要从大家合伙出的资产中按一定的比例每年提取劳务费（称基金管理费），替投资者代雇代管理负责操盘的投资高手（就是基金经理），还有帮高手收集信息搞研究打下手的人，定期公布基金的资产和收益情况。当然基金公司这些活动是证监会批准的。
为了大家合伙出的资产的安全，不被基金公司这个牵头操作人偷着挪用，中国证监会规定，基金的资产不能放在基金公司手里，基金公司和基金经理只管交易操作，不能碰钱，记账管钱的事要找一个擅长此事又信用高的人负责，这个角色当然非银行莫属。于是这些出资（就是基金资产）就放在银行，而建成一个专门帐户，由银行管帐记账，称为基金托管。当然银行的劳务费（称基金托管费）也得从大家合伙的资产中按比例抽一点按年支付。所以，基金资产相对来说只有因那些高手操作不好而被亏损的风险，基本没有被偷挪走的风险。从法律角度说，即使基金管理公司倒闭甚至托管银行出事了，向它们追债的人都无权碰大家基金专户的资产，因此基金资产的安全是很有保障的。
如果这种公募基金在规定的一段时间内募集投资者结束后宣告成立（国家规定至少要达到1000个投资人和2亿元规模才能成立），就停止不再吸收其他的投资者了，并约定大伙谁也不能中途撤资退出，但以后到某年某月为止我们大家就算帐散伙分包袱，中途你想变现，只能自己找其他人卖出去，这就是封闭式基金。
如果这种公募基金在宣告成立后，仍然欢迎其他投资者随时出资入伙，同时也允许大家随时部分或全部地撤出自己的资金和应得的收益，这就是开放式基金。
不管是封闭式基金还是开放式基金，如果为了方便大家买卖转让，就找到交易所（证券市场）这个场所将基金挂牌出来，按市场价在投资者间自由交易，就是上市的基金。
每个基金规定分红每年次数在招募基金时候有说明，没有固定的分红或拆分规定的。
分红是基金公司必须要卖掉一些股票，来给红利分红的基金持有人分红，这样就可能会把手中涨得正好得股票卖掉，会影响资金的运作。
拆分是把原来净值高的变成净值为1元，这样对基金公司来说不需要买出股票来取得现金，对持有人来说相当于原来的1份变成了很多份。
经常分红的基金有些人会喜欢，因为落袋为安嘛，但是对基金公司来说操作难度加大，盈利水平受到影响。
新基金规定的封闭期最长为3个月，但是可以提前。
商业投资是什么
商业化投资（JCTZ）：指出资方利用自身所有权，权衡利益和风险并选择结果的行为，即投入为了产出。
在市场准入的前提下，融资方为出资方整合了政策、人力、资金、产物四大范畴，向投资方提供按标准设计的产品化的企业，出资方以营利为主要目的，采用帮助人才创业、垫付创业薪资的方式投资，以出让部分企业股权、将企业上市的方式，使投资效益最大化。
商业化投资由前四川方舟集团率先提出，并由金马产业发展服务集团付诸实施，核心特征为，目的为“建设现代服务企业、投资商贸服务项目、为社会制造人才、为区域输入企业”。金马集团根据产业属性对投资项目实行了精细化分类，并按照预设标准使之定型，实现了企业的多元化、产品化。企业各自独立、相互支撑，以资本为纽带，从上至下纵向构成完整服务链，并以实用类项目作为配套横向延展产业链。
p2p暴雷潮何时停止
首先，宏观经济可能向好。7月20日，网传央行即将“开闸放水”，对银行进行窗口指导，要求各行马上寻求储备项目，包括此前受限的房贷也不再设限，要加大信贷投放。这个消息虽然有银行方面的否认声音，但是即使“放水”是假的，能在所有机构都承压的局面下留存下来的平台，资产配置和风控能力也算经受住了考验。
其次，监管态度有和缓趋势。这个阶段，来自监管层的声音密集起来。7-8月的187细则，分类式名单管理，各地重启现场检查工作，几大互金协会的相继发声，都可以看成“救市”信号。等到具体的措施和时间表正式启动，市场就会逐步稳定。
再次，投资人信心正在重建。尽管投资人连续受伤，这次的补救时间比过往的可能都要久。但是，一方面投资人会看到前面两个条件带来的积极信号，另一方面投资人在这轮雷潮里逐渐培养起风险意识，越来越了解网贷行业，成为更加理性的投资人。
宏观经济向好+监管层出手+流动性危机减弱，完成这三件事，网贷行业也许就逐渐稳定，不再雷声四起。但P2P行业彻底走出困境，可能还需要一点时间。
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如何防范互联网金融风险中流动性风险
互联网金融作为金融与网络技术结合的产物，近几年发展迅速，已经融入到经济生活的方方面面。它在改变我们生活方式的同时，存在的风险也逐渐显露。网络技术的应用，致使互联网金融风险集中于政策风险、信用风险、流动性风险、挤兑风险等方面，而且比传统金融风险更隐蔽和易于扩大。如何更好地利用互联网金融这把“双刃剑”，应对互联网金融的风险，已经成为各界关注的焦点。
建立和完善相关法律法规体系。加大对互联网金融行业的立法力度，尽快建立统一的互联网金融监管的法律体系，让监管执行有法可依、责任明确。一是完善互联网金融的法律法规。基于传统金融制定的法律法规体系有效性逐渐减弱，与现有的监管理念存在不匹配的问题，致使部分互联网金融行业发生事故时法律责任不明确，处罚依据不清晰，违规行为不能有效被遏制。应尽快对互联网金融进行法律规范，加强对网络信贷、第三方支付等新型业务的约束，严厉处罚违法、违规现象。二是明确法律监管主体。互联网金融的创新在于产品的重新组合和形式的改变，其本质就是传统的金融产品，建议对互联网金融企业和产品进行重新梳理和界定，分类明确其监管主体，其他机构配合监管。三是制定全面的市场准入办法和管理制度。部分互联网金融业务呈现“三无”——无准入门槛、无行业标准、无监管机构的情况，致使非金融机构短时间内大量介入金融业务，增加了金融机构冒险经营的动机。为保障网上交易的安全性和规范性，建议对申请开展互联网金融业务的企业提出更高要求，严格审查其准入资格，从源头防范系统性风险。
创新互联网金融的监管模式。形态虚拟化、运作方式网络化是互联网金融的特征，互联网金融涉及的业务范围广而多，打破了传统金融“分业监管”的模式，出现交叉重复监管或是监管空白，改变和创新监管模式是适应发展的必然趋势。一是加强国际合作。互联网金融已经超越国界的限制，快速进入全球化发展，监管部门必须改变传统的监管模式，加强与国外监管机构的沟通和协调，积极与国际间的监管组织合作，打击利用互联网金融进行的洗钱、诈骗、资金非法转移等违法行为，打造健康的互联网金融环境。二是建立信息共享机制。有效信息不对称，金融机构获取信息渠道匮乏，不仅制约着借贷业务的发展，也加大了融资贷款的风险。应设立全面的信息共享系统，披露各金融机构的财务指标、经营状况、风险控制等信息，完善个人征信信息，给借贷双方提供有效的平台进行信息查询，以利于防范风险。三是实施针对性监管。互联网金融企业模式存在差异，所涉及风险不完全相同，需要在统一的监管体系下，根据企业风险特征实施针对性监管。
健全互联网金融机构的内控机制。防范互联网金融风险的关键在于建立和完善内控机制，对互联网金融风险进行事前预警、事中控制、事后弥补与纠正。具体可以从以下几个方面来考虑：一是设立专门的风险控制部门。风险控制对于互联网金融来说是至关重要的，掌握风控技术是互联网金融企业生存的防火墙，也是推动互联网企业成长的助力器。各互联网金融机构应该设立专门的风险控制部门，利用大数据挖掘技术或是借助第三方咨询服务等，建立信用评级系统，构建内部风险评估模型，建立互联网金融风险的预警机制，设置专人专岗进行实时监控和识别。二是规范新产品设计。金融产品都是风险和收益的综合体，网络交易的隐蔽性、匿名性增加了互联网金融产品的风险。互联网金融机构在设计新产品时，应当重点考虑资金的安全性和流动性，谨慎选择投资方向、方式，在产品的收益和风险中找到平衡点，在源头上防范出现集中赎回造成的流动挤兑风险。三是建立和完善风险准备金提取制度。根据互联网金融机构的规模大小、产品性质、风险承受能力等情况，制定合适的风险准备金数额并足额提取，以充足的拨备和较高的资本金抵御流动性风险。
大力培育复合型人才。互联网金融在我国是新兴业态，应大力培养“互联网+金融”的复合型人才，促进形成互联网金融合理、健康、规范发展的长效机制。一是加强从业人员培训。金融机构应对现有金融从业人员进行互联网专业知识的培训，例如：搜索引擎技术、大数据分析技术、云计算技术等，与金融知识和实践经验有效融合，切实提高互联网金融机构的风险管理能力。二是举办互联网金融研讨会。邀请互联网金融的专家、学者以及成功人士参加研讨会，从理论和实践两个方面探究互联网金融的发展方向、产品规范、风险控制等问题，为复合型人才的培育提供专业指导。三是开设互联网金融专业。随着互联网金融市场的快速扩张，互联网金融领域的专业人才需求量也越来越大，各高校应尽快将金融专业和计算机专业的课程有机整合，开设互联网金融专业，以适应经济社会发展的新需求。
加强对投资者的风险教育。投资者是风险的最终承担者，个人信息遭泄露、投资资金蒙损失、个人信誉受影响都是由互联网金融风险带来的直接后果。互联网金融的发展带来了丰富的投资理财产品和便捷的融资渠道，如何在“风险——收益”框架下，让投资者做出合理选择，是值得重视的问题。一是推广互联网金融知识的普及。互联网金融理论中含有大量专业词汇，非专业投资者很难理解其中含义，建议组织互联网金融专家，利用网络、报纸、电视等媒介，采用简单易懂的语言，结合典型案例的分析来向大众普及互联网金融知识，帮助投资者深入了解互联网金融。二是注重互联网金融风险的教育。投资者往往只看重互联网金融的高收益性，而对其风险却不够重视。同时，在进行相关操作时风险防范意识不强，有的甚至遭到损失。因而，应该加强对投资者的风险教育，提高投资者的风险防范意识。三是推动多元化的投资方法。投资门槛低是互联网金融理财产品的共同特性，在相同资金的前提下，投资者可以选择多种投资方式，将资金分散到不同的投资产品中去，避免被单一产品的收益和风险所左右，降低非系统性风险。
（本文系国家社会科学基金项目［13BJY174］的阶段性成果）
如何防范互联网金融风险
风险存在：
互联网金融的发展让人眼花缭乱，但实际上我国互联网金融产业还处于初期发展阶段，存在四大主要风险：
一是互联网金融风险比传统金融行业大。金融行业和互联网行业本身就是高风险行业。互联网金融属于互联网与传统金融的融合与创新，其风险远比互联网和传统金融本身要大。此外，互联网金融中普遍存在的跨业经营，非传统金融行业进入到金融领域，对金融风险和管控存在认识不足和能力不够的问题。当下“余额宝”发展如日中天，但其实存在的风险与我国资本市场是一致的，任何企业无法保证投资者能持续不断的获得高于银行存款的回报。一旦达不到所承诺的预期收益或出现基金困损，所带来的风险将是巨大的。
二是互联网金融创新太快，而监管模式和手段还比较落后。由于互联网金融发展迅速，互联网公司、通信运营商等非金融类企业纷纷进入金融领域搅局，传统金融产品加快了创新步伐，互联网金融领域的新产品、新业态与新模式不断涌现，而我国对互联网金融的监管还相当滞后。传统金融监管缺乏对互联网环境下的金融监管，跨部门的监管协调机制尚未形成，部门间职能不清等导致互联网金融行业还存在很多不规范的地方。
三是整个社会信用环境缺失，产业发展环境还不完善。社会诚信体系是互联网金融的心脏。而当前我国尚未建立完善的社会诚信体系。有的公司利用互联网非法吸收存款或非法集资，损害投资者利益；以个人信息牟利现象比较严重，个人信息安全得不到保护；社会民众对互联网金融知识还比较缺乏，影响了新型互联网金融业务规模进一步拓展；政府对促进互联网金融发展的相关优惠政策和有关公共服务未能及时配套。
四是金融市场环境还不完善。当前，我国金融行业发展不充分，金融业开放度不够。金融牌照严格管制、行业垄断明显、利率市场化进程缓慢、存款保险制度缺失、多层次金融监管体系尚未建立等。金融市场环境不完善给互联网金融带来了诸多不确定性。
风险规避：四大问题不仅制约着互联网金融发展，同时也给互联网金融产业链中的企业与投资者带来了极大风险。如何规避风险，促进互联网金融健康快速发展，需要政府、行业和投资者三方共同努力。
对政府而言：需要尽快改变传统的金融监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制。将互联网金融企业由审批制逐渐过渡到备案制，列出负面清单。尽快建立存款保险制度，探索保护投资者利益的机制。加快利率市场化和民间资本进入金融业的进程，倒逼传统金融机构改革。加强个人信息保护，严厉打击非法买卖个人信息行为。
对行业而言：加强行业自律，对损害投资和利益、导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机制。充分发挥金融行业协会、互联网行业协会的作用，倡议互联网金融行业维护行业竞争秩序，自觉接受社会监督，自觉防范管控风险和维护公共利益，共同维护行业利益。同时，要倡导建立互联网金融行业协会，探索互联网金融行业发展规范。
对投资者而言：投资者需要提高风险意识和投资管理水平，认清互联网金融的本质，不要轻信企业所承诺的固定收益率和“零风险”的过度宣传。形成良好的网络使用习惯，提高个人信息保护意识和技能。
唯有政府、行业和投资者齐心协力，共同打造互联网金融健康发展环境，互联网金融才能在不断创新中承载更多使命，倒逼金融机构改革，推动金融行业市场化进程和给普通投资者更多投资理财选择，金融行业也将成为一个充满竞争的行业。(作者：中国国际经济交流中心信息部高级经济师)
大数据风控有哪些优点？
风控是金融行业的核心业务，大数据风控是对多维度、大量数据的智能处理，批量标准化的执行流程，通过全方位收集用户的各项数据信息，并进行有效的建模、迭代，对用户信用状况进行评价，可以决定是否放贷以及放贷额度、贷款利率 。大数据风控更能贴合信息发展时代风控业务的发展要求；越来越激烈的行业竞争，也正是现今大数据风控如此火热的重要原因。比如浅橙科技，他们有自主研发的HAS风控体系，以风控技术、大数据应用技术为核心，搭建了大数据机器学习架构，能够用先进的人工智能和机器学习技术进行自主挖掘，迭代更新，为金融机构和用户提供更专业、更智能的服务。大数据风控优势01 数据量大这也是大数据风控宣传的活字招牌。 根据公开资料，蚂蚁金服的风控核心CTU 投入了2200多台服务器，专门用于风险的检测、分析和处置。每天处理2亿条数据，数据维度有10万多个。02 数据维度多传统金融风控与大数据风控的显著区别在于对传统金融数据和非传统金融数据的应用。传统的金融数据包括上文中提及的个人社会特征、收入、借贷情况等等。而互金公司的大数据风控，采纳了大量的非传统金融数据。比如阿里巴巴的网购记录，京东的消费记录等等。03 双重变量降低主观判断误差大数据风控在运行逻辑上不强调强因果关系，而是看重统计学上的相关性。除了传统变量（即传统网贷公司房贷审批的经验判断），还纳入了非传统变量，将风控审核的因果关系放宽到相关关系，通过互联网的方式抓取大量数据之后，进行系列数据分析和筛选，并运用到风险审核当中去。这样不仅能简化风控流程，提高审批效率，而且能有效避免因为认为主观判断的失误。04 适用范围更广中国的互金服务的客群可简单分为：无信贷历史记录者和差信贷历史记录者。他们没有征信报告或金融服务记录，对传统金融机构而言，他们的风控审核助力有限，同理，学历、居住地、借贷记录这些传统的强金融风控指标可能在面对无信贷记录者和差信贷记录者时都会面临同样的问题。而互金公司可可以通过其他方式补充新的风控数据来源，并且验证这些数据的有效性。
大数据和人工智能在互联网金融领域有哪些应用？
大数据从四个方面改变了金融机构传统的数据运作方式，从而实现了巨大的商业价值。这四个方面（“四个C”）包括：数据质量的兼容性（Compatibility）、数据运用的关联性（Connectedness）、数据分析的成本（Cost）以及数据价值的转化（Capitalization）。大数据在金融业的应用场景正在逐步拓展。在海外，大数据已经在金融行业的风险控制、运营管理、销售支持和商业模式创新等领域得到了全面尝试。在国内，金融机构对大数据的应用还基本处于起步阶段。数据整合和部门协调等关键环节的挑战仍是阻碍金融机构将数据转化为价值的主要瓶颈。数据技术与数据经济的发展是持续实现大数据价值的支撑。深度应用正在将传统IT从“后端”不断推向“前台”，而存量架构与创新模块的有效整合是传统金融机构在技术层面所面临的主要挑战。此外，数据生态的发展演进有其显著的社会特征。作为其中的一员，金融机构在促进数据经济的发展上任重道远。无论是在金融企业还是非金融企业中，数据应用及业务创新的生命周期都包含五个阶段：业务定义需求；IT部门获取并整合数据；数据科学家构建并完善算法与模型；IT发布新洞察；业务应用并衡量洞察的实际成效。在今天的大数据环境下，生命周期仍维持原样，而唯一变化的是“数据科学家”在生命周期中所扮演的角色。大数据将允许其运用各种新的算法与技术手段，帮助IT不断挖掘新的关联洞察，更好地满足业务需求。
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